Кредитная история — это база данных, в котором собрана информация о финансовых обязательствах: как берутся и возвращаются кредиты, оплачиваются счета, обслуживаются долги. Формируется постепенно и влияет на возможности в будущем.
Структура кредитного отчёта:
- Титульная часть (ФИО, паспортные данные).
- Основная часть (история кредитов, просрочки, текущие долги).
- Дополнительная (запросы от банков, комментарии заёмщика).
Срок хранения: Информация хранится 10 лет с момента последнего изменения.
Доступ: Заёмщик может бесплатно раз в год запросить свою кредитную историю через портал Госуслуг или напрямую в БКИ (например, БКИ, НБКИ, ОКБ).
Банки, используя данные БКИ, могут точнее оценивать риски, а заёмщики — подтверждать свою платёжеспособность. Это ключевой элемент кредитного скоринга.
Банк, прежде чем одобрить кредит, анализирует через БКИ:
Были ли у заёмщика просрочки по прошлым займам?
Сколько активных кредитов у него сейчас?
Как часто он обращался за новыми займами?
На основе этих данных банк рассчитывает PD (Probability of Default) — вероятность дефолта, что определяет размер ставки или даже решение о выдаче кредита.
PD это инструмент, который помогает предсказать риски и принимать взвешенные финансовые решения. Чем ниже PD, тем выше доверие к заёмщику.
Данные в Бюро кредитных историй (БКИ) попадают из нескольких источников, регулируемых законом «О кредитных историях». Основные каналы поступления информации:
Банки и финансовые организации:
Предоставляют данные о выданных кредитах, займах, кредитных картах, а также о своевременности платежей, просрочках, реструктуризациях или погашении долгов. Передают как негативную (просрочки), так и позитивную информацию (аккуратное погашение), что влияет на кредитный рейтинг заемщика
Судебные органы и Федеральная служба судебных приставов (ФССП)
Передают данные об исполнительных производствах, если долг взыскан через суд (например, просроченные алименты, штрафы, коммунальные платежи).
Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы
Сообщают о микрозаймах, их условиях и исполнении обязательств.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе данных из кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ).
Если кратко — БКИ это инструмент финансового рынка, который делает кредитование более эффективным и безопасным для всех участников
