Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» является одним из ключевых документов, регулирующих финансовые отношения в России. Он создает прозрачную систему, которая помогает кредиторам оценивать риски, а заемщикам — формировать свою кредитную репутацию. С момента принятия закон претерпел множество изменений, последние из которых вступают в силу в 2025 году, что делает его изучение особенно актуальным для всех, кто интересуется ипотекой, автокредитами или другими финансовыми продуктами.
Основные положения закона:
Закон определяет кредитную историю как информацию, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории — заемщиком — принятых на себя обязательств. Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В соответствии с законом, субъектом кредитной истории может быть не только сам заемщик, но и поручитель по обязательству, лизингополучатель, а также лицо, в отношении которого вынесено судебное решение о взыскании денежных сумм.
Структура кредитной истории четко регламентирована и состоит из нескольких частей:
· Титульная часть: содержит идентифицирующие данные субъекта — физического или юридического лица.
· Основная часть: включает сведения об обязательствах — их сумму, сроки, сроки исполнения и фактическое погашение.
· Дополнительная (закрытая) часть: фиксирует источники формирования истории, то есть организации, которые предоставляли сведения в БКИ, а также самих пользователей, которые запрашивали отчет.
· Информационная часть: с недавних пор здесь также содержатся сведения о запрете на заключение договоров потребительского займа, если такой запрет установил сам субъект.
Одно из значимых новшеств — право физического лица подать заявление о запрете на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита). Это эффективный инструмент защиты от необдуманных долгов. Важно, что запрет не распространяется на кредиты, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, а также на основные образовательные кредиты. Сведения о таком запрете или его снятии хранятся в кредитной истории и видны кредиторам при запросе.
Информацию в БКИ передают источники формирования кредитной истории — банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы. Доступ к данным имеют прежде всего сами субъекты кредитных историй, которые могут раз в год бесплатно запросить свою историю, а также пользователи (например, банки) — но только с согласия самого субъекта. Это обеспечивает баланс между открытостью системы и защитой персональных данных.
Практическая польза для заемщика:
Наличие положительной кредитной истории значительно упрощает получение новых кредитов на выгодных условиях. Она служит вашим финансовым паспортом, подтверждающим ответственность и дисциплину. Регулярно проверяя свою историю, вы можете контролировать ее достоверность и своевременно исправлять возможные ошибки.
ФЗ-218 «О кредитных историях» создал в России надежный фундамент для развития цивилизованного рынка кредитования. Понимание его основных положений позволяет заемщикам активно управлять своей кредитной репутацией, использовать предоставленные законом инструменты защиты и осознанно подходить к оформлению ипотеки и других займов. Регулярная проверка своей кредитной истории должна стать такой же привычной финансовой практикой, как и контроль состояния банковского счета.
