В мире кредитования есть множество нюансов, и далеко не все заемщики сталкиваются с ними в одиночку. Часто для одобрения крупной суммы, например, ипотеки или автокредита, банк просит привлечь дополнительного участника — созаемщика или поручителя. Многие путают эти понятия, но разница между ними — фундаментальна. Кто это такие, какая ответственность на них ложится и когда их участие действительно необходимо?
Основное отличие кроется в уровне ответственности перед банком. Созаемщик — это полноценный участник кредитного договора, который имеет равные с основным заемщиком права на приобретаемое имущество (например, долю в квартире) и несет солидарную ответственность по долгу. Это значит, что банк вправе требовать погашения кредита с любого из них, причем как частично, так и в полном объеме. Доход созаемщика суммируется с доходом основного заемщика, что напрямую влияет на одобряемую сумму кредита.
Поручитель же выступает как гарант исполнения обязательств. Он не имеет прав на имущество, купленное в кредит, и его доход не учитывается при расчете максимальной суммы займа. Однако его ответственность перед банком огромна. Если основной заемщик перестает платить, обязанность погасить кредитную задолженность, включая проценты и штрафы, ложится на поручителя. Фактически, он является «страховкой» для банка на случай недобросовестности заемщика.
Когда же нужен каждый из них? Созаемщик чаще всего требуется в двух ключевых ситуациях: когда доходов основного заемщика недостаточно для одобрения нужной суммы (классический пример — ипотечный кредит для молодой семьи) или когда по закону второй супруг автоматически становится созаемщиком по кредиту на приобретение совместного имущества. Его участие делает сделку более безопасной для банка и выгодной для заемщиков.
Поручитель обычно привлекается в случаях, когда у заемщика недостаточная или неофициальная кредитная история, либо он получает кредит как индивидуальный предприниматель. Банк, видя определенные риски, хочет подстраховаться наличижем финансово устойчивого гаранта. Часто поручительство требуется для получения крупных потребительских займов или кредитов для бизнеса.
Выбирая, кого попросить о помощи, важно понимать все риски. Для приглашенного человека статус созаемщика — это не только доля имущественных прав, но и прямая нагрузка на его кредитную историю. Любая просрочка по кредиту отразится и на нем. Для поручителя риски, пожалуй, даже выше: он рискует своими деньгами, не получая при этом никакой выгоды, кроме, возможно, морального удовлетворения от помощи близкому человеку.
Таким образом, и созаемщик, и поручитель — это важные фигуры, которые повышают доверие банка к сделке. Ключевое решение заключается в том, что вам нужно: увеличить совокупный доход для получения большей суммы или предоставить банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. Прежде чем привлекать кого-либо, взвесьте все «за» и «против», а главное — убедитесь, что ваш помощник полностью осознает степень своей ответственности. Честный разговор на берегу убережет от многих проблем в будущем.
