В сфере кредитования и взыскания просроченной задолженности долгое время царила правовая неопределенность, что позволяло недобросовестным взыскателям нарушать права должников. Кардинальные изменения внес Федеральный закон № 230-ФЗ, который был принят 3 июля 2016 года. Этот нормативный акт, известный как «Закон о коллекторах», впервые в российской истории установил четкие правовые рамки для деятельности по возврату долгов с физических лиц. Его главная цель — найти баланс между законными интересами кредиторов и защитой граждан от неправомерных методов давления, обеспечивая цивилизованное разрешение спорных ситуаций.
ФЗ-230 устанавливает жесткие требования к самим взыскателям. Согласно закону, деятельность по возврату долгов могут осуществлять только кредитные организации или профессиональные коллекторские агентства, включенные в специальный государственный реестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов России. Для включения в реестр агентство должно иметь уставный капитал не менее 10 миллионов рублей и договор страхования ответственности. Закон также запрещает работать в этой сфере лицам с судимостью за экономические преступления.
Закон детально регламентирует допустимые способы взаимодействия с должником. Разрешены телефонные переговоры, личные встречи, а также отправка писем и электронных сообщений. Однако для каждого способа установлены строгие ограничения. Например, телефонные звонки могут совершаться не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Личные встречи допускаются не чаще одного раза в неделю. Все контакты разрешены только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, а в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00.
Одной из самых важных частей закона является список прямых запретов. Взыскателям категорически запрещено применять физическую силу, угрожать жизни и здоровью, оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство должника. Им нельзя звонить со скрытых номеров, использовать автодозвон, а также раскрывать информацию о долге третьим лицам — родственникам, соседям или коллегам — без их прямого письменного согласия.
Закон предоставляет должникам мощные инструменты для защиты. Через четыре месяца после возникновения просрочки должник имеет право полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами, направив им соответствующее заявление заказным письмом. После этого любые звонки и личные встречи должны прекратиться, и единственным законным способом взыскания остается обращение в суд. При любых нарушениях закона должник может подать жалобу в ФССП России — уполномоченный орган, который контролирует деятельность коллекторских агентств и может привлечь их к административной ответственности с крупными штрафами.
С 1 сентября 2025 года в силу вступают важные поправки в ФЗ-230, которые ужесточают требования к прозрачности взаимодействия. Теперь взыскатели обязаны указывать в тексте сообщений свою полную идентификацию, включая фамилию, имя, отчество или наименование организации, а также контактный телефон. Это исключает возможность анонимного давления и упрощает процедуру подачи жалоб для должников.
Таким образом, Федеральный закон № 230-ФЗ — это не просто свод правил, а реально работающий механизм защиты, который поставил деятельность по взысканию долгов в строгие правовые рамки. Знание его основных положений позволяет заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, не стать жертвой произвола, вести диалог с кредиторами на цивилизованной основе и эффективно отстаивать свои права. Для цивилизованного разрешения долгового спора закон является вашим главным союзником.
