Решение банка о выдаче кредита всегда основано на комплексной оценке клиента. За годы работы в банковской структуре я убедился, что все заемщики негласно распределяются по определенным категориям. Понимание того, к какой группе вы относитесь, — это уже 50% успеха в одобрении заявки. Давайте разберемся, по каким принципам банки классифицируют своих потенциальных клиентов и что скрывается за сухими терминами underwriter’а.
Основных категорий, с точки зрения риск-менеджмента, три. Первая и самая желанная для любого кредитора — «Надежные заемщики». Это клиенты с идеальной или безупречной кредитной историей, стабильным высоким официальным доходом и положительным кредитным скорингом. Как правило, они уже являются клиентами банка, где размещают депозиты или получают зарплату. Банки борются за таких клиентов, предлагая им самые низкие процентные ставки и максимальные лимиты по кредитным картам.
Вторая обширная группа — «Сомнительные заемщики» или заемщики стандартного уровня риска. Сюда попадает большинство россиян. Это могут быть люди с хорошей кредитной историей, но неофициальным доходом, или наоборот — с официальной зарплатой, но парой мелких просрочек в прошлом. Решение по таким заявкам часто принимается в индивидуальном порядке и требует тщательной проверки всех предоставленных документов и данных скоринга.
Третья категория — «Проблемные заемщики» (или заемщики с высоким уровнем риска). В эту группу входят клиенты с серьезными просрочками в прошлом, текущими судебными разбирательствами, отсутствием подтвержденного дохода или слишком высокой существующей кредитной нагрузкой. Получить классический кредит в банке для них крайне сложно. Однако и для этой категории есть свои финансовые продукты, но often с повышенной ставкой или под залог имущества.
Помимо платежной дисциплины, банк обращает пристальное внимание на кредитную нагрузку (соотношение ежемесячных платежей к доходу) и цель кредита. Например, заемщик, берущий ипотеку под залог приобретаемой квартиры, всегда будет в приоритете у банка по сравнению с человеком, запрашивающим нецелевую ссуду на ту же сумму. Залоговое обеспечение значительно снижает риски кредитора.
Важно помнить, что ваша категория — это не приговор. Ее можно и нужно улучшать. Работа с кредитной историей, оформление кредитов с обеспечением, привлечение созаемщиков и поручителей — все это веские аргументы для банка пересмотреть свой взгляд на вашу надежность. Грамотная финансовая дисциплина превращает «сомнительного» заемщика в «надежного».
Знание своей категории и понимание логики банка позволяет адекватно оценивать шансы на одобрение и выбирать правильные финансовые продукты. Если вы сомневаетесь, к какой группе относитесь и какой кредит вам доступен, — обратитесь к независимому кредитному брокеру. Его опыт и наработанные связи помогут представить вашу анкету банку в наиболее выгодном свете, что сэкономит ваше время и повысит вероятность положительного решения.
