Как кредитный брокер, я много лет проработал «по ту сторону стола» в банках и видел одну общую черту у самых успешных заемщиков: они не только умеют брать деньги в долг, но и грамотно их сохранять. Первым шагом на этом пути часто становится не кредитный продукт, а его полная противоположность — сберегательный счет. Это фундамент финансовой стабильности, о котором многие забывают в погоне за крупными займами.
Если просто, сберегательный счет — это специальный банковский счет, главная цель которого — накопление и сохранение ваших денег с возможностью получать за это небольшой, но стабильный доход. В отличие от дебетовой карты, куда мы получаем зарплату и с которой instantly тратим, сберегательный счет создан для того, чтобы деньги лежали и «работали». Его ключевое преимущество перед срочным вкладом — высокая ликвидность. Это значит, что вы в любой момент можете пополнить счет или снять с него часть средств без потери начисленных процентов.
Основной двигатель роста ваших накоплений на таком счете — процентная ставка. Банк начисляет проценты на остаток средств, и хотя они обычно ниже, чем по долгосрочным депозитам, это плата за вашу свободу распоряжения деньгами. Многие банки предлагают капитализацию процентов — это когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада, и в следующий раз доход рассчитывается уже от этой увеличенной суммы. Сложный процент работает на вас даже при скромных ставках.
Важнейший аспект, который отличает надежный банк, — участие в системе страхования вкладов. Это государственная программа, которая гарантирует, что в случае отзыва лицензии у банка вам вернут все ваи сбережения на сумму до 1,4 миллиона рублей. Это делает хранение денег на таком счете максимально безопасным. Всегда проверяйте, является ли ваш банк участником АСВ (Агентства по страхованию вкладов).
Для человека, планирующего взять кредит в будущем, сберегательный счет — это не просто копилка. Это мощный инструмент для формирования идеальной кредитной истории. Регулярное пополнение счета и наличие «финансовой подушки» показывают банку, что вы — дисциплинированный и надежный клиент с постоянным cash flow. Такой истории доверяют больше, а значит, и шансы получить одобрение по кредиту на выгодных условиях значительно возрастают.
Не стоит забывать и о налоговой льготе, которая сделала эти счета еще привлекательнее. Если процентный доход по всем вашим рублевым счетам и вкладам в банках превышает ключевую ставку ЦБ на 5 пунктов (на 1 января 2024 года это порог в 18,25% годовых), то только с суммы превышения нужно уплатить НДФЛ. Для подавляющего большинства рублевых накоплений это означает, что доход будет полностью освобожден от налога.
В итоге, сберегательный счет — это не просто «еще один счет», а краеугольный камень финансовой грамотности. Он учит дисциплине, обеспечивает безопасность вашего финансового резерва и создает образ надежного заемщика в глазах банка. Прежде чем брать новые кредиты, создайте себе надежный тыл — откройте сберегательный счет и начните формировать подушку безопасности. Это решение, которое оценит ваш будущий банкир.
