В поисках денег в долг мы привыкли обращаться в банки. Но на финансовом рынке есть и другие игроки, способные выдать заем, причем порой очень быстро. Речь о потребительских кредитах от НКО (некредитных организаций), главным образом от МФК (микрофинансовых компаний). Как бывший банкир, а ныне кредитный брокер, поясню: эти кредиты – отдельная вселенная со своими правилами, плюсами и серьезными «но». Давайте разбираться, что это за продукт и кому он может быть актуален.
Основная суть потребительских кредитов от НКО – это краткосрочные займы на личные нужды (не для бизнеса). Ключевые их отличия от банковских продуктов бросаются в глаза сразу. Во-первых, это феноменальная скорость оформления: решение часто принимается за минуты онлайн, а деньги поступают на карту в течение часа. Во-вторых, минимум документов: обычно нужен только паспорт и иногда СНИЛС/ИНН, никаких справок о доходах и трудовых книжек. В-третьих, низкие требования к кредитной истории: получить заем здесь реально даже с испорченной КИ или вообще без кредитной истории. Однако за такую доступность и оперативность приходится платить: процентные ставки по таким кредитам значительно выше, чем в банках, иногда в разы.
Чем же еще характерны эти кредиты? Суммы обычно небольшие – от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей, редко больше. Сроки также короткие – чаще всего от нескольких дней до года, редко дольше. Оформление почти всегда происходит онлайн через сайт или мобильное приложение МФК, что добавляет удобства. Важный момент: страховки обычно не навязываются в обязательном порядке, как это часто бывает в банках, что формально удешевляет заем (хотя высокий процент «съедает» эту выгоду).
Но нельзя закрывать глаза на риски. Главный – это высокая стоимость займа. Просчитайте полную переплату (ПСК) до подписания договора! Короткий срок увеличивает размер регулярных платежей. Существует риск попасть в долговую яму, если вовремя не погасить заем из-за высоких процентов и штрафов за просрочку. Также на рынке присутствуют недобросовестные НКО, использующие агрессивные методы взыскания или маскирующие истинную стоимость кредита.
Кому же может подойти такой кредит? Это вариант для тех, кому срочно нужна относительно небольшая сумма на короткий срок (например, до зарплаты или для срочного ремонта), у кого нет возможности подтвердить доход официально или есть проблемы с кредитной историей, исключающие получение банковского кредита. Это инструмент для решения сиюминутных финансовых проблем, а не для долгосрочного финансирования крупных покупок.
Как кредитный брокер, проработавший в банке, предупреждаю: потребительские кредиты от НКО – это палка о двух концах. Их неоспоримые плюсы – скорость, доступность и минимум формальностей – оборачиваются высокой ценой и рисками. Используйте их осознанно, только в случае реальной краткосрочной необходимости, тщательно оценивая свою платежеспособность и сравнивая условия. Для серьезных сумм и длительных сроков банковские продукты, несмотря на более сложное оформление, остаются гораздо более выгодным решением. Всегда читайте договор внимательно, особенно пункты о процентах, штрафах и порядке досрочного погашения!
